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二)核保 　　核保是保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。核保是指保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)人員對(duì)投保人的申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn)，并在決定接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費(fèi)率和免賠額等。 　　1. 核保的意義 　　(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過程中始終存在一個(gè)信息問題，即信息的不完整、不精確和不對(duì)稱。盡管最大誠(chéng)信原則要求投保人在投保時(shí)應(yīng)履行充分告知的義務(wù)。但是，事實(shí)上始終存在信息的不完整和不精確的問題。保險(xiǎn)市場(chǎng)信息問題，可能導(dǎo)致投保人或被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，給保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)帶來巨大的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司建立核保制度，由資深人員運(yùn)用專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)對(duì)投保標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以最大限度地解決信息不對(duì)稱的問題，排除道德風(fēng)險(xiǎn)，防止逆選擇。 　　(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)狀況關(guān)系社會(huì)的穩(wěn)定。保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，關(guān)鍵一個(gè)環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。但是，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)主體的增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)公司在不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時(shí)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。其主要表現(xiàn)為：一是為了拓展業(yè)務(wù)而急劇擴(kuò)充業(yè)務(wù)人員，這些新的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有限，無法認(rèn)識(shí)和控制承保的質(zhì)量；二是保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率，穩(wěn)定與保戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，放松了拓展業(yè)務(wù)方面的管理；三是保險(xiǎn)公司為了拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)了一些不成熟的新險(xiǎn)種，簽署了一些未經(jīng)過詳細(xì)論證的保險(xiǎn)協(xié)議，增加了風(fēng)險(xiǎn)因素。保險(xiǎn)公司通過建立核保制度，將展業(yè)與承保相對(duì)分離，實(shí)行專業(yè)化管理，嚴(yán)格把好承保關(guān)。 (3)擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，與國(guó)際慣例接軌。我國(guó)加入WTO以后，國(guó)外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)正逐步進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)；同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)的中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要力量。在看到保險(xiǎn)中介組織對(duì)于擴(kuò)大業(yè)務(wù)的積極作用的同時(shí)，也應(yīng)注意到其可能帶來的負(fù)面影響。由于保險(xiǎn)中介組織經(jīng)營(yíng)目的和價(jià)值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險(xiǎn)公司在充分利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)開展的同時(shí)，也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)中介組織的業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，核保制度是對(duì)中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段，建立和完善保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的必要前提條件。 　　(4)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)發(fā)展的重要條件是對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上確定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方針和策略，包括對(duì)企業(yè)的市場(chǎng)定位和選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶群。同樣在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司要在市場(chǎng)上爭(zhēng)取和贏得主動(dòng)，就必須確定自己的市場(chǎng)營(yíng)銷方針和政策，包括選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶作為自己發(fā)展的主要對(duì)象，確定對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)承保的態(tài)度，制定承保業(yè)務(wù)的原則、條款和費(fèi)率等。而這些市場(chǎng)營(yíng)銷方針和政策實(shí)現(xiàn)的主要手段是核保制度，通過核保制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)選擇和控制的功能，保險(xiǎn)公司能夠有效地實(shí)現(xiàn)其既定的目標(biāo)，并保持業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。 　　2. 核保的主要內(nèi)容 　　(1)投保人資格。對(duì)于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中主要是通過核對(duì)行駛證來完成的。 　　(2)投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況。投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況主要是針對(duì)車隊(duì)業(yè)務(wù)的。 　　通過了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安保部門、經(jīng)營(yíng)方式、運(yùn)行主要線路等，分析投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)車輛管理的技術(shù)管理狀況，保險(xiǎn)公司可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)其可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，采取必要的措施降低和控制風(fēng)險(xiǎn)。 　　(3)投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。投保人與被保險(xiǎn)人的信譽(yù)是核保工作的重點(diǎn)之一。對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人的信譽(yù)調(diào)查和評(píng)估逐步成為汽車核保工作的重要內(nèi)容。評(píng)估投保人與被保險(xiǎn)人信譽(yù)的一個(gè)重要手段是對(duì)其以往損失和賠付情況進(jìn)行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)�！疤�槽”的被保險(xiǎn)人往往存在道德風(fēng)險(xiǎn)。 　　(4)保險(xiǎn)標(biāo)的。對(duì)保險(xiǎn)車輛應(yīng)盡可能采用“驗(yàn)車承保”的方式，即對(duì)車輛進(jìn)行實(shí)際的檢驗(yàn)，包括了解車輛的使用和管理情況，復(fù)印行駛證、購(gòu)置車輛的完稅費(fèi)憑證，拓印發(fā)動(dòng)機(jī)與車架號(hào)碼，對(duì)于一些高檔車輛還應(yīng)當(dāng)建立車輛檔案。 　　(5)保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)金額的確定涉及保險(xiǎn)公司及被保險(xiǎn)人的利益，往往是雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，因此保險(xiǎn)金額的確定是汽車保險(xiǎn)核保中的一個(gè)重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司制定的汽車市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)格確定保險(xiǎn)金額。對(duì)投保人要求按照低于這一價(jià)格投保的，應(yīng)當(dāng)盡量勸說并將理賠時(shí)可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行說明和解釋。對(duì)于投保人堅(jiān)持己見的，應(yīng)當(dāng)向投保人說明后果并要求其對(duì)于自己的要求進(jìn)行確認(rèn)，同時(shí)在保險(xiǎn)單的批注欄上明確。 　　(6)保險(xiǎn)費(fèi)。核保人員對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的審核主要分為費(fèi)率適用的審核和計(jì)算的審核。 　　(7)附加條款。主險(xiǎn)和標(biāo)準(zhǔn)條款提供的是適應(yīng)汽車風(fēng)險(xiǎn)共性的保障，但是作為風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體是有其特性的。一個(gè)完善的保險(xiǎn)方案不僅解決共性的問題，更重要的是解決個(gè)性問題，附加條款適用于風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性問題。特殊性往往意味著高風(fēng)險(xiǎn)，所以，在對(duì)附加條款的適用問題上更應(yīng)當(dāng)注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特別評(píng)估和分析，謹(jǐn)慎接受和制定條件。 　　(三)接受業(yè)務(wù) 　　保險(xiǎn)人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保的權(quán)限，在審核檢驗(yàn)之后，有權(quán)做出承保或拒保的決定。 　　(四)繕制單證 　　繕制單證是在接受業(yè)務(wù)后填制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等手續(xù)的程序。保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證是載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書面憑證，是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要依據(jù)。因此，保險(xiǎn)單質(zhì)量的好壞，往往直接影響汽車保險(xiǎn)合同的順利履行。填寫保險(xiǎn)單的要求有：?jiǎn)巫C相符、保險(xiǎn)合同要素明確、數(shù)字準(zhǔn)確、復(fù)核簽章、手續(xù)齊備。 　　三、保險(xiǎn)理賠 　　保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失后，對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的過程。保險(xiǎn)理賠應(yīng)遵循“重合同、守信用、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，以保證保險(xiǎn)合同雙方行使權(quán)利與履行義務(wù)。 　　保險(xiǎn)理賠的程序如下： 　　(一)接受損失通知 　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其有關(guān)情況，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并提出索賠要求。 　　發(fā)出損失通知書是被保險(xiǎn)人必須履行的義務(wù)。被保險(xiǎn)人發(fā)出損失通知的方式可以是口頭方式，也可以是函電等其他方式，但隨后應(yīng)及時(shí)補(bǔ)發(fā)正式的書面通知，并提供必備的索賠憑證，如保險(xiǎn)單、出險(xiǎn)證明書、損失鑒定書、損失清單、檢驗(yàn)報(bào)告等。 　　(二)審核保險(xiǎn)責(zé)任 　　保險(xiǎn)人收到損失通知書后，應(yīng)當(dāng)立即審核該索賠案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，其審核的主要內(nèi)容為：損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)、損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起，損失的車輛是否是保險(xiǎn)標(biāo)的、請(qǐng)求賠償人是否有權(quán)提出索賠等。 　　(三)進(jìn)行損失檢查 　　保險(xiǎn)人審核保險(xiǎn)責(zé)任后，應(yīng)派人到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認(rèn)定索賠權(quán)利。 (四)賠償給付保險(xiǎn)金 　　保險(xiǎn)事故發(fā)生后，經(jīng)過核查屬實(shí)并估算賠償金額后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即履行賠償給付的責(zé)任。

回答者：123321ovi2016-07-03 00:00