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　　2016年汽車保險新規(guī)政策新規(guī) 　　自2016年1月1日起，全國范圍內保險公司將實行新的車輛保險費率政策，出險2次的保費上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費翻倍! 　　那么，為什么要改革汽車保險? 　　有數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，中國58車保險機動車保險業(yè)務的綜合成本率已攀升至100%，這意味著其車險業(yè)務面臨虧損壓力。人保財險上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險業(yè)務的承保利潤為3.7%;平安產險的綜合成本率為94.4%。 其余保險公司的車險綜合賠付率或許更高。 　　不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費用等造成了各家保險公司車險業(yè)務的成本大幅增加，并將面臨虧損困境。 　　保險業(yè)界認為，車險業(yè)務成本增加的重要原因之一，就是現(xiàn)行收費標準缺少了車型風險這一關鍵因素。各家保險公司目前現(xiàn)行的車險收費標準，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價因素相關，相同售價車輛的保費相同。 　　以一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的一汽大眾邁騰為例，保費基本是一致的。但是，由于零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險，寶馬的維修成本顯然更高。 　　因此，當前的車險收費標準與風險程度不匹配，對險企以及車主都有失公平。 　　2016汽車保險新規(guī)的不同： 　�、侔窜囕v實際價值計算保費，同價不同款汽車保費不同 　　費改前，車主購買保險時是按新車購置價來確定保險費用的。費改后，車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發(fā)生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償。比對費改前，消費者需要支付的費用也會更低。 　　費改之后，如果同價格車輛投保，那么車型不同，其所交保費也不同。權威評測安全系數(shù)較高，修理便捷(零部件較為便宜)的車輛，保費用將會更低。 　�、诔鲭U越少，駕駛習慣好，保費越低 　　費改后保險公司給出的價格高低，不僅會取決于車主上一年的出險率，還要參照車主的駕駛行為習慣和駕駛風險。簡單計算一下，上一年沒有出險，綜合算下來，車險費率最低可以享受到基準費率的6折，如果連續(xù)兩年沒出險，保費最低可以打5折，如果連續(xù)3年(或以上)沒出險，保費最低可以打到4折左右。 　�、坌乱�(guī)擴大保險責任范圍 　　被保險人或司機的家人可在三責險項下進行賠付，相比過去撞到自家人保險不賠情況，費改之后，其保險責任的范圍變得更廣了。除此之外，因為臺風、熱帶風暴、暴雪、冰凌、沙塵暴、冰雹等自然災害所導致的車輛損失，也增加到車損險保險責任中，各險種也均刪除了多項責任免除約定。 　�、茉黾印按�位求償”權 　　簡單來說就是，當本人遇到對方負全責的保險事故，如果對方因為投保額不足，或者沒有能力賠償，受損一方可以要求自己的保險公司先行賠付，然后由保險公司負責向對方追償。 　　汽車保險政策新規(guī)一：保險責任更寬 　　今年此番改革后的商業(yè)車險條款在原有基礎上明顯擴大了保險責任范圍。 　　 1、原來車輛沒掛牌時出了事故是不在保險責任范圍內的，新條例也可賠。 　　為滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求，此次條款刪除了保險單中“次日零時生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時起保”或者“即時生效”之間做出選擇。 　　 2、自家車撞自家人的，可以獲賠 　　新條款規(guī)定，因第三方對被保險機動車的損害而造成保險事故的，被保險人向第三方索賠的，保險人應積極協(xié)助，被保險人也可以直接向保險公司索賠。新條款擴大了保險責任范圍，在商業(yè)車險條款責任免除中，將三者險中“被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡”列入承保范圍，也就是說開車撞了自家人也列入了承保范圍。 　　 3、意外導致車上人員撞傷的，可獲賠償 　　冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損也可以獲得賠償。 　　 4、“高保低賠”問題得到調整 　　原來的高保低賠，即是投保車輛無論過了多少年，投保時都要按照新車購置價來繳納保費，而在賠付時卻只按比例進行理賠，但是在改革后，保費的確定就與新車購置價脫節(jié)了。 　　1、變化前： 　　比如一臺車10萬塊錢，投保10萬，開了兩年后還是要投保10萬，但是發(fā)生事故之后，保險公司是按照折舊后價格賠付。小編采訪了業(yè)內人士馬先生：現(xiàn)在新的規(guī)定按照實際價值投保，如果發(fā)生全損的情況保險公司按照保額賠付。改革后的商業(yè)車險保單上將新增一個折舊后的車輛價格。 　　2、變化后： 　　比如新車一臺車10萬，投保10萬，兩年后按照折舊后價格投保，不再是10萬。 　　汽車保險政策新規(guī)二：費率與風險掛鉤，出險頻率有效降低 　　車險改革前：在實行保費浮動機制以前，小事故賠付一直居高不下，或者多車輕微刮擦，一直讓眾保險公司深感頭疼，于是，才有了如今改革后加大“保費浮動機制”即上一年度理賠次數(shù)多了，來年的保費就會上浮，甚至遭到保險公司拒保。例如：出險一次不打折，兩次上付25%，三次是50%，四次75%，五次以上是兩倍。 　　車險計算公式變臉 　　原保費計算公式： 　　保費=(車價*費率+ 基礎保費)*調整系數(shù) 　　新保費計算公式： 　　保費=[基準純風險保費/(1-附加費用率)]*費率調整系數(shù) 　　改革前，新車購置價相同，則保費相同;改革后，不同車型新車購置價相同，但因為風險的差異，保費也就不一樣了。 　　對后市場的六個影響 　　1、車險價格與駕駛行為密切相關 　　車險費率化后，車險定價的因子，將實現(xiàn)從“車”到“人”的轉變。車險一旦真正實現(xiàn)費率市場化，好車主的保費將被降下來，因為這一部分不出險或出險很少的車主;而常出險的車主，今后的保費就可能很貴了，每出一次險保費可能就會大幅上升。 　　2、同價位車型車險價格完全不同 　　車險費率化改革后，消費者在買車時，除了關注車型車價本身，最關注的可能就是這款車的“基礎保費”是多少。這個“基礎保費”，就來自于基于這款車汽車零部件更換價格的標準。如果你選擇了購買了一款“基礎保費”很高的汽車，未來無論你來自“人”的因素的駕駛習慣是多么的優(yōu)異，那你也必須是承受著“車”因素的高富帥。 　　3、二手車真實車況不再遮遮掩掩 　　中國汽車保險費率市場化改革后，實現(xiàn)從“車”到由“人”定價，將從根本上推進中國二手車交易。因為中國汽車保險費率市場化改革，我們需要收集分析和應用來自駕駛者的“人”的因素，那么，未來二手車基于駕駛者的因素，我們也完全知道。這個“知道”，就是車主的駕駛行為，他的每一段里程、每一個動作都會被數(shù)據(jù)化。 　　4、現(xiàn)行汽車維修體系將面臨沖擊 　　如果不出預料，很快將有一大批社會維修機構，成為億萬私家車主出險后汽車修理的新選擇。也許在不久的將來，你出險報案后，定損員就不會像以前那樣把你推薦到4S店去送修，而是去一些經過保險公司認證的社會維修企業(yè)。 　　 5、車聯(lián)網嫁接車險成為終端應用 　　中國汽車保險費率市場化的改革，我們過去是需要“車”的因素，我們現(xiàn)在更需要“人”的因素。人的因素從何而來?基于車聯(lián)網硬件的數(shù)據(jù)收集，就是“人”的因素的重要來源之一。 　　 6、按里程按天氣買車險成為可能 　　中國汽車保險的費率市場化改革，還將有一個“創(chuàng)新條款”即支持和鼓勵有條件的保險公司，根據(jù)自由數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構成汽車保險的商業(yè)條款。這意味著不僅費率玩法放開了，未來打法即一臺車怎么保，可能不同的保險公司也會玩出不同的花樣來。不同的保險公司，他們的市場發(fā)展定位是不一樣的，有的保險公司需要的是保費規(guī)模，有的保險公司需要的是優(yōu)質客戶，有的保險公司需要的是綜合成本率可控。 　　汽車保險新規(guī)政策出來買車三大注意點： 　　車險費率改革后，對于想要買車的人士而言，以下三點必須得注意了： 　　 1、買車：不只看車價，還看零整比 　　“車險費率改革方案中，機動車輛的零整比也將考慮進去了。”產險人士透露，零整比越高的機動車，車險費率可能會越高，最終的車險價格也就越高。 　　什么是車輛零整比?就是指配件與整體銷售價格的比值。簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機動車輛，全車換零部件的總價格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價格畸高，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險公司在車險理賠方面覺得不公平。“此次將機動車輛零整比與車險費率掛鉤，可以倒過來影響高零整比車輛的銷售�！� 　　【溫馨提醒】今后買車不要只看車輛的裸車價格，還應查詢該車的零整比，否則每年可能都會多花保費。 　　 2、選車：不單選品牌，還看費率表 　　“以前買車可能覺得哪個系列的車安全性好，哪個系的安全性較差，今后大家在選擇時會有更好的參照了。”產險人士透露，車險費率改革方案運用了全國車險行業(yè)多年來的理賠數(shù)據(jù)，每一個車型都會有一個費率表，也就是說，同一個品牌的車輛，不同車型的保險費率會不同。 　　以前賠付率較高的車型，市民在新車投保，或者在續(xù)保時，車險費率可能會比出險率低的車型高。 　　【溫馨提醒】今后買車不要單憑感覺買哪個品牌的哪個車型，而要事先查看保險公司對該車型的費率表。在同價位的多款車型中，一定要選擇費率相對低的車型。 　　 3、開車：不任性駕駛，保費或五折 　　“要獲得更低的車險保費，最好的辦法就是安全行車。”產險人士表示，今后開車不要任性了，對于連續(xù)3年甚至5年都沒有出險的車輛，產險公司給出的車險優(yōu)惠幅度可能會更大，拿到5折甚至更低的費率都有可能，反之，車險費率就有可能大幅度地提高。 　　今后還可能將交通違章與車險費率掛鉤。比如：闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價格。 　　【溫馨提醒】今后開車千萬不要任性，一要嚴格遵守交通規(guī)則，二要時刻做到安全行車,車險費率將改革可能影響你買車。 　　車險改革預計在2016年1月1日在全國執(zhí)行，3月19日前車險到期的都能在1月1日前續(xù)保!請各位車主根據(jù)你車輛出險的情況盡快投保，避免1月1日后多付保費!

回答者：CHENG囝2016-07-12 00:00